Ваш личный помощник в финансах
» » Аннуитетный и дифференцированный способ погашения кредита ― в чем разница?

Аннуитетный и дифференцированный способ погашения кредита ― в чем разница?

Способы погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный 

При оформлении кредита вам предстоит не только выбрать удобную и выгодную банковскую программу, но и определиться с порядком погашения долга. Впрочем, если речь идет о необеспеченном кредите наличными, то здесь все предельно ясно, учитывая, что в этом случае банк может предложить только аннуитетный график погашения задолженности, когда долг выплачивается равными платежами на протяжении всего срока кредитования.

Но если вы хотите оформить ипотеку или автокредит, то вам уже придется самостоятельно решить, что выбрать, так как в этом случае вам будет доступен еще один порядок погашения задолженности, в рамках которого кредит будет выплачиваться дифференцированными платежами.

Какой способ погашения кредита выбрать?

Как показывает практика, оценивая выгодность того или иного кредитного предложения, заемщики обращают внимание только на самые «традиционные» для нашего понимания параметры займа:

  • сумму,
  • срок
  • процентную ставку

Но не учитывая при этом порядок погашения задолженности по кредитному договору. На самом деле в денежном выражении разница в переплате при погашении займа аннуитетными и дифференцированными платежами может составлять до 30% от суммы начисленных процентов, поэтому при оформлении кредита стоит в любом случае обратить внимание на возможные варианты погашения задолженности, которые предлагает банк.

Аннуитетная система погашения

Главное преимущество аннуитетной схемы погашения состоит в том, что размер таких платежей не меняется на протяжении всего срока кредитования, причем одна часть аннуитетного платежа идет на погашение задолженности по телу кредита, а другая – на выплату начисленных процентов.

При этом сам платеж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на момент оплаты, к которым присоединяется часть тела займа, размер которой рассчитывается по специальной формуле.

В начале срока погашения в платеже преобладают начисленные проценты, в то время как основная сумма долга выплачивается преимущественно в конце срока кредитования.

А в связи с тем, что при такой схеме погашения сумма основного долга уменьшается очень медленно, заемщик существенно переплачивает, выплачивая долг аннуитетными платежами.

Дифференцированная система погашения

С дифференцированной схемой все немного сложнее. В этом случае на протяжении всего срока кредитования долг погашается равномерно (т.е. в структуре платежа доля тела кредита остается неизменной), а проценты начисляются только на текущий остаток задолженности. В связи с этим каждый последующий дифференцированный (равнодолевой) платеж меньше предыдущего за счет уменьшения суммы начисленных процентов. Хотя в первые месяцы погашения заемщик вынужден платить достаточно большие по размеру платежи.


Поэтому, несмотря на то, что дифференцированная схема более выгодна для потребителей, так как сумма переплаты в этом случае намного меньше, далеко не каждый заемщик может позволить себе оформить кредит на более выгодных условиях, учитывая, что покрыть предстоящие расходы бывает достаточно сложно.

Екатерина Кожевникова
Эксперт
Автор статьи - журналист портала о банках "Банки Кэш"
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт

Отзывы